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2017-09-19 14:02:48  字体:   打印 收藏 

摘 要:互联网消费金融法律问题分析 摘要:随着互联网技术的发展,互联网消费金融也迅速发展起来,其用户规模迅速扩大。互联网消费金融提升了消费金融的效率以及消费者享受金融服务的便利性。但是也存在着信用风险大、监管不到位、互联网消费金融平台融资渠道较窄的

关键词:有关互联网的论文


 

  互联网消费金融法律问题分析

  摘要:随着互联网技术的发展,互联网消费金融也迅速发展起来,其用户规模迅速扩大。互联网消费金融提升了消费金融的效率以及消费者享受金融服务的便利性。但是也存在着信用风险大、监管不到位、互联网消费金融平台融资渠道较窄的问题。为了解决以上问题,提出相应对策,应该及时明确互联网消费金融的监管主体,明确对互联网消费金融从业主体的监管责任,使互联网消费金融规范健康发展。

  关键词:有关互联网的论文

  发展随着互联网技术的发展,互联网消费金融也迅速发展起来,其用户规模迅速扩大。互联网消费金融提升了消费金融的效率以及消费者享受金融服务的便利性,但是也存在着信用风险大、监管不到位、互联网消费金融平台融资渠道较窄的问题。因此,我们应该及时明确互联网消费金融的监管主体,明确对互联网消费金融从业主体的监管责任,使互联网消费金融规范健康发展。本文就互联网消费金融法律问题进行展开分析,具有较大的理论价值与较强的现实意义。

  一、互联网消费金融的概念和模式

  从本质上看,互联网消费金融就是网贷,是互联网技术与消费金融模式相融合的一种新型金融服务的类型,具有相应资质的互联网金融企业在大数据的基础上,通过互联网向消费者提供消费产品或者服务贷款的金融运作模式。互联消费金融以互联网技术和大数据为手段,在一定程度上解决了互联网消费金融机构与消费者之间的信息不对称的问题,提升了互联网消费金融的效率及消费者享受金融服务的便捷性。[1]当前,主流的互联网消费金融模式大致有以下四大类:[2]

  (一)电商平台模式

  目前,淘宝、苏宁、京东等电子商务公司通过该公司旗下平台向消费者提供“蚂蚁花呗”、“任性付”、“京东白条”等消费信贷产品。这种消费信贷产品大多以消费者在电商平台的消费记录、消费频率、消费喜好、退换货频率等个人信息为借贷的依据,该种模式借贷金额一般比较小,主要是满足消费需要。电商平台的优势在于提供的资金只能购买自己平台的产品,具有较强的粘性,针对平台消费,最大限度地刺激消费者办理消费信贷业务提前消费。

  (二)P2P平台模式

  该种模式简单来说,就是消费者基于消费需求通过P2P网贷平台发布借款项目,进行筹资,经过P2P平台审核后上线该项目,由出借人进行资金出借,满足借款人的消费需求,获得资金后再进行消费,到期后由消费者向出借人还本付息。相比于其他模式,该种模式的对象多为无抵押无担保小额贷款、借款效率非常高,不可否认的是,P2P平台模式借贷风险也比较大。

  (三)信用卡模式

  当前,互联网消费金融的最主要方式就是信用卡线上结算。在线消费时,消费者可以随时随地不受限制地使用信用卡结算,信用卡模式主要是通过透支和分期付款两种方式进行消费,用户及时还清本金与利息即可。信用卡模式以银行等金融机构为依托,该模式的特点在于方便便捷、申请时间短、手续齐全、安全性高。

  (四)分期消费金融模式

  消费者在线上消费场景消费时,分期平台将从投资者、银行获取到的资金用于替消费者购买商品或服务。主流的分期平台主要有分期乐、趣分期。分期平台主要针对在校大学生,消费群体年轻化,但是其最主要的缺陷就是依附于投资者、融资、银行等金融机构,导致分期平台的消费金融产品与银行产品相类似,缺乏特色和创新活力,且存在各种风险,比如技术风险、信用风险等,同时也存在资金周转不灵、资金链断裂的问题。

  二、当前互联网消费金融存在的问题以及风险

  互联网消费金融一方面提升了消费金融的效率及消费者享受金融服务的便捷性,提高了金融资源配置效率,互联网消费金融规模在不断扩大,优化了经济的结构。但不可否认的是互联网消费金融也存在一些问题和风险隐患。本文将从以下几个方面分析互联网消费金融存在的问题及风险。

  (一)信用风险

  由于消费金融的本意是为消费者购买消费品提供消费金融产品或者业务,因此消费金融的消费产品或者业务金额比较小,审核效率高,还款期限较短。从目前来看,在各大银行信贷对象中,消费金融产品或者业务所占的比重极小,因此即使发生逾期不还款,在整体上也不会影响银行的信用。从当前情况看,非抵押、非担保是互联网消费金融所提供的消费信贷的最主要的特点,综合考虑审核的因素较少,且通过互联网审核的时间都比较短,风险大,而且难以做到贷款的后期追踪。互联网消费平台大多自我宣传“最快3分钟审核,隔天放款,0抵押0担保”,申请门槛低,手续非常简单。虽然互联网消费金融产品或者业务单笔金额较小,但是缺乏相应的保险制度和信用担保,如果一旦大量用户短时间内不及时还款,那么就会影响整个互联网金融甚至实体经济的平稳运行。

  (二)对互联网消费金融监管体系亟待完善

  2015年7月人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称指导意见),在指导意见中就互联网消费金融从业主体只涉及了消费金融公司,但随着互联网消费金融规模的日益壮大,互联网消费金融的优势日益显现,互联网消费金融的从业主体已经涉及到了电子商务公司、p2p平台等。这一现实情况导致消费金融公司的经营被相关监管部门监管过于严苛,这样下去,长期被传统的监管理念和思路所束缚,消费金融公司缺乏必要创新活力,使得消费金融公司的产品及业务缺乏特色。相反,对于其他从事互联网消费金融的主体的缺乏相应的、必要的监管。这些互联网消费金融从业主体就可以趁机钻空子,长此以往,不完善的监管体系会导致互联网消费金融发展环境不规范、不公正、不公平。互联网消费金融消费者正当权益的保护会受到严重的损害。

  (三)互联网消费金融平台融资渠道较窄

  当前,消费金融公司、P2P平台、电子商务公司、分期购物平台等主要的互联网消费金融平台面临共同的难题,就是融资渠道窄,无法获得批量化的资金来源,仅能通过公司股东出资、推行资产证券化、发行金融债券、商业银行借款等相关渠道融通资金,融通资金的渠道较少,最为重要的是缺少更多低成本、低风险、长期的、稳定的资金来源渠道,缺乏可持续发展的可能,一定程度上限制了互联网消费金融的健康发展。

  三、对解决互联网消费金融产品的问题的建议及对策

  (一)拓宽从业机构融资渠道,改善融资环境

  对于互联网消费金融主体融资渠道窄的问题,应该从进一步拓宽互联网消费金融机构融资的渠道入手。建议进一步通过股东存款、银行借款、资产证券化、发行金融债券等渠道融资,鼓励银行业等金融机构给予的各项金融政策的扶持,降低互联网消费金融企业的融资门槛,为互联网消费金融企业融资提供更多的便利。同时也要支持社会资本作为互联网消费金融融资渠道之一。此外,政府相关部门应该进一步加大政策的支持力度,例如实施资金支持、税收减免等相关政策,充分发挥政策引领和助力的强有力的作用。发挥创新促进发展的作用,加大创新奖励力度,对于处在创业初期的互联网消费金融的从业机构给予大力支持。除此之外,还可以针对互联网企业的交互性、创新能力强、轻资产的相关特点,创新互联网消费金融产品和服务,推动互联网消费金融的健康、规范发展。

  (二)分类指导,明确互联网消费金融的监管责任

  从本质上看,互联网消费金融仍属于互联网金融,所以仍然没有改变互联网金融隐蔽性高、传染速度快、突发性强、范围极其广的特征。促进互联网消费金融平稳运行的内在要求之一是加强互联网消费金融监管。[3]此外,目前来说,互联网消费金融还是新生事物和新的产业,所以为了扶持互联网消费金融的创新发展,必须要适时制定比较宽松的监管政策,从而推动互联网消费金融的规模的扩大。促进互联网消费金融健康发展,要通过鼓励创新和加强监管相互结合、相互促进,更好地推动社会经济的发展。互联网消费金融监管应当做到以下几个方面:依法进行、适度可行、协调进行、分门别类,科学地界定互联网消费金融的准入门槛,落实互联网消费金融的监管责任,明确各类风险底线,坚决打击违法和违规行为。[4]

  (三)加强互联网消费金融风险管理

  目前,影响互联网金融健康、规范发展的一个主要方面就是互联网消费金融发展中存在的各种隐患和风险问题。故此,最为重要的一点的是重点加强对于互联网消费金融市场风险的管理和控制,具体的对策有以下几点:第一,必须要从法律层面予以高度重视。完善相关法律法规建设。加强互联网消费金融风险管理必须从结合实际情况,所以要结合目前互联网消费金融的主要发展特点和发展需求来完善的相关法律法规体系,要努力达到一个目的:促使完善的法律体系为互联网消费金融发展提供强有力的保障作用,妥善处理发展过程中各项矛盾和纠纷,为互联网消费金融的创新、规范发展提供保障。第二,加强互联网消费金融,需要互联网消费金融从业主体自身努力,尤其需要重点互联网消费金融企业自身方面进行重点完善和优化,促使互联网消费金融企业各方面平稳运行,有效防护各个运行体系中存在的问题,对于建构互联网消费金融结构要引起足够的重视,不断提升其可靠性、安全性、稳定性,杜绝任何有可能的漏洞,加强网络风险监管和管控。

  (四)加大关于互联网消费金融违法犯罪打击力度,促进行业安全健康发展

  为了推动互联网消费金融健康规范发展,必须要加大互联网消费金融网络环境的监管和整治力度,对涉及违法套现、欺诈、诈骗的专业网站及时进行屏蔽和清除。同时建议公安、银监会、司法等各个部门与互联网消费金融企业定期联合开展互联网消费金融违法犯罪专项整治活动,严厉查处相关的违法犯罪行为,加大对于互联网消费金融违法犯罪的打击力度,并依法追究相应的民事、刑事、行政责任,促进互联网消费金融健康规范发展。[5]

  四、结语

  综上所述,对于目前互联网消费金融市场中存在的各种隐患和风险问题,必须要重视并分析当前互联网消费金融发展中存在的各种隐患和风险问题,需要建立相关的风险管理制度,完善相关法律法规建设,规范互联网消费金融行业的行为准则。互联网消费金融行业的规模的不断扩大,互联网消费群体日益年轻化,对目前的互联网消费金融的风控制度提出了新的挑战。在这种情况下,为促使互联网消费金融市场发展,互联网消费金融企业和政府相关部门通力合作、共同努力是非常必不可少的。

  参考文献:

  [1]孟如兰.后监管时代的互联网消费金融发展趋势研究[J].现代经济信息.2016.(09).

  [2]张霄.大学生互联网消费金融产品比较研究[D].合肥.安徽大学.2016.

  [3]李鹏.我国互联网金融监管工作探析[J].中国商论.2016.(28).

  [4]周四清郭琴.互联网金融创新与监管边界的演化博弈[J].经济教学.2016.(01).

  [5]甄小娇.浅析互联网金融风险及其法律规制[J].华人时刊(下旬刊).2014(07).

  作者:杨洁 王梦桥 程子文 单位:安徽财经大学法学院

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