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浅谈村镇银行信贷风险管理1

2015-05-25 09:56:12  字体:   打印 收藏 

摘 要:摘 要 :村镇银行是农村的新型金融机构,是完善我国金融市场体系的重要举措。我国村镇银行还处于起步和探索阶段,面临着比其他金融机构更大的风险。本文基于当前村镇银行面临的主要风险,分析了原因,并提出了防范信贷风险的措施。 关键词: 关键词: 村镇银

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  摘 要:村镇银行是农村的新型金融机构,是完善我国金融市场体系的重要举措。我国村镇银行还处于起步和探索阶段,面临着比其他金融机构更大的风险。本文基于当前村镇银行面临的主要风险,分析了原因,并提出了防范信贷风险的措施。

  关键词:

  关键词:村镇银行;信贷风险;风险控制

  村镇银行是定位服务“三农”的金融机构,结合农村实际情况,可知村镇银行的信贷风险不同于其他银行机构。农业生产风险性、农村较差的信用环境、农业保险也不健全等因素使得村镇银行面临较大的信贷风险。因此有必要对村镇银行的信贷风险进行分析,采取针对性措施进行管理。

  一、相关文献综述

  唐立业(2014)运用文献法与逻辑分析法研究,结合现实背景,认为从经营管理理念、信贷审批流程以及风险岗位设置等三个方面对村镇银行信贷风险进行管理。黄卉和蔡振宇(2014)提出应从故意违约风险、 非故意违约风险以及建立差别化的信贷风险管理法律制度等方面防范信贷风险。程海彦(2012 )提出,从发起层(选址、管理人员选拔和国家政策)和村镇银行层面(人员素质、贷前检查和贷后责任管理)上提出了防范信贷风险的对策。封军和辛立秋(2012)从农村金融视角分析,认为村镇银行面临着产业、信用、流动性、政策性以及信贷投放目标错位的风险,从信贷风险预警体系和信贷模式创新等方面进行信贷风险防范。

  目前对村镇银行信贷风险的研究多以定性分析为主,定量分析的文献很少,对风险的分析缺少数据的支持,强调了风险管控的各部分,对措施的选择也没有建立起完善的防范体系。

  二、面临的主要信贷风险

  (一)农业生产风险性

  农业生产风险是村镇银行面临着其他银行所没有的风险。这些风险主要有两类:一是产品的盲目趋同性。同一地区的生产条件基本相同,生产的农产品也基本相同。当某一农产品价格上升时,农户们将大量种植某一种农产品,使得该农产品供给上升价格下跌。二是农业结构不易调整。农业对自然环境依赖性强,抵御自然灾害的能力弱;农业生产周期性长,具有较强的季节性。因此即使农户了解市场行情后,也不能立即调整农业生产。农业的特殊风险性削弱了农民的还贷能力。

  (二)信用风险

  信用风险是指债务人或交易对方违约的风险,该风险主要依赖于借款方的还款意愿与还款能力。村镇银行的信用风险主要源于贷款对象的还款能力。中国广大农村地区经济发展水平较低,居民收入不高,且农业受自然风险和市场风险的影响,农民收入具有很大的不确定性。这些因素制约了农民的还款能力。

  (三)流动性风险

  流动性风险指因无法及时以合理的成本筹集到客户现在或未来所需资金而对银行的经营产生的风险。导致村镇银行流动性风险的原因主要有:第一,存款结构不合理。村镇银行的非稳定性存款集中过高,存款多以单户大额短期存款为主,资金进出无规律,备付金难把握。当备付金保留过少,大额存款兑付后,极易导致流动性风险。第二,资金备付率过低。村镇银行由于受贷款规模和利润指标的影响,不得不压低备付金率,提高资金利用率,当存款出现异常波动时,极易诱发流动性风险。

  三、防范信贷风险的建议

  (一)构建信用评估体系

  针对农村的特殊性,加强对客户的信用调查力度,对客户进行信用评级,并定期审核。完善内部控制制度,贷款时进行严格审核。建立风险预警体系,提高风险防范意识。村镇银行应加强与政府合作,利用政府的信息资源优势,降低征信成本。

  (二)提高流动性风险管理能力

  一要做好流动性预测。当利率下降时,农村中小企业贷款需求增加;当农忙时,农户需要购买农具和化肥,对资金的需求加大。因此做好资金的运用和管理,保证流动性的充足。二是要制定流动风险应急预案。在发生流动性风险时,能积极行动应对,明确各部门的各自分工,防止挤兑蔓延,稳定金融秩序,保护存款人的利益。三要建立风险预防机制。当流动性风险指数不合理变动时,应立即采取对策措施。

  (三)完善农村地区的金融政策与法规

  首先国家要加大对村镇银行的扶持政策。政府职能部门要根据村镇银行特点给予优惠政策,如减税政策,对村镇银行支持三农的贷款收入减少税款,增加村镇银行的收入,更好地服务农村地区经济发展。其次,降低存款准备金的要求。为了缓解农村地区资金不足,提高村镇银行的流动性,适当降低存款资本金要求,提高可用资金率。最后,给予村镇银行确定利率自主权。由于村镇银行与大型商业银行无法抗衡,允许村镇银行在适当范围内自定利率,利于村镇银行吸储,促进发展。

  (四)建立农业保险体系

  政府应建立完善的农业保险体系,鼓励农民入保,对农民参保给予优惠,对保险公司涉农保险给予补贴。一旦农户的农业生产遭受重大损失,保险公司将进行赔偿,保护农户的正常收入,提高农户的还贷能力。

  参考文献

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