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关于商业银行论文

2017-11-28 16:05:33  字体:   打印 收藏 

摘 要:谈传统商业银行业务转型策略 内容摘要:随着利率市场化的加快,传统银行原有的业务优势不断受到冲击,迫切需要业务转型,而我国科技型企业发展资金匮乏,国内风险投资资金规模

关键词:关于商业银行论文


  谈传统商业银行业务转型策略

  内容摘要:随着利率市场化的加快,传统银行原有的业务优势不断受到冲击,迫切需要业务转型,而我国科技型企业发展资金匮乏,国内风险投资资金规模小。我国商业银行可以借鉴美国硅谷银行的运营模式,通过关注科技企业融资需求、培养专家团队、与风险投资机构合作等方式,探索实现商业银行、风投机构和科技型企业三方共赢的业务发展及转型模式。

  关键词:关于商业银行论文

  一、引言

  过去几十年,我国商业银行凭借强大的资金实力和垄断性竞争地位,在金融领域取得了显著的发展。然而随着经济发展环境的变化,我国传统商业银行出现竞争力下降、收益减少的情况。一方面,2006年以来,我国利率市场化步伐加快,存贷利差逐渐收窄,商业银行存贷款业务的盈利能力随之不断下降;另一方面,随着各种“宝宝类”基金、P2P借贷、在线理财等新型互联网金融模式的出现,商业银行的垄断地位被打破,传统金融业务受到严重冲击。面对不断变化发展的经济形势和激烈的市场竞争,我国传统商业银行迫切需要进行业务创新和业务转型,寻找新的利润增长点,开辟出一条高收益的资金运用出路。但与之相对的,却是我国普遍存在的中小企业融资难、融资需求无法得到满足的现象,尤其是处于发展初期、尚未实现盈利、固定资产较少的科技型中小企业。尽管我国创业风险投资近年来得到了飞速发展,但仍然面临着资本来源单一且资金匮乏的困境。从资金来源角度看,国内风险资本来源存在明显的结构性问题,非上市公司、国有投资机构和政府投资机构仍是主要出资者;从资金总量看,我国的风险投资规模偏小,与美国、欧洲等成熟资本市场相比有较大差异。基于上述情况,适当将商业银行资金引入风险投资领域,既可以为商业银行打开新的盈利空间,也可以推动我国风险投资行业的进一步发展,还能在一定程度上解决科技型企业发展资金匮乏且融资困难的问题,达到三方共赢的效果。

  二、我国商业银行参与风险投资的限制因素

  尽管理论上传统商业银行参与风险投资可以实现银行、风投机构和科技型企业的三方共赢,但目前我国商业银行进入风险投资领域仍有许多限制条件。(一)管理体制的限制。我国金融业目前实行分业经营的管理体制,商业银行业务开展受到非常严格的监管。我国法律规定,商业银行不允许投资非银行金融机构,这就限制了商业银行通过股权投资渠道分享高成长型中小企业带来的高收益。因此,商业银行想要在风险投资领域分一杯羹,就必须处理好银行和有资金需求的中小企业之间的关系。(二)成本劣势的限制。目前我国商业银行进入风险投资领域有着很大的成本劣势。一方面,由于我国资本市场不发达,创业投资的进入和退出机制不完善,无论上市还是并购的成本都很高。另一方面,我国的社会信用担保制度亟待完善,缺乏资信评估、贷款信息搜集等中介机构,这就使得商业银行难以通过风险担保来分散和降低风险。(三)风险控制能力不足的限制。科技型企业致力于科技项目的研发,多处于早期发展阶段,具有高风险、高成长的特征,其资产规模小、信用级别低、抵押担保能力往往较差。商业银行自身关于科技领域的知识不足,与这些企业之间存在严重的信息不对称,通常难以准确判断科技型企业面临的风险,因此银行参与风险投资不符合其经营的安全性要求。上述问题的存在,迫使商业银行在参与风险投资时必须在风险与利益之间寻求均衡点,探索出适合我国商业银行发展现状的风险投资参与模式。

  三、美国硅谷银行运营模式

  成立于1983年的美国硅谷银行是商业银行进入风险投资领域的成功范例。在刚成立的前十年里,和其他银行一样,硅谷银行仅开展传统存贷业务,且服务对象主要是硅谷的技术公司、房地产开发商和中型商业机构,在对大客户资源的竞争中并没有优势。随着硅谷高科技产业的蓬勃发展,硅谷银行开始将服务对象定位为新创立、高成长性、但因风险过高而难以获得其他银行服务的中小企业,独特定位使硅谷银行获得极大成功,其经营模式主要有以下特点。(一)专注服务于特定领域的高科技企业,缓解信息不对称。硅谷银行专注于向信息技术、网络服务以及生命科学领域的高成长性企业提供贷款和投资,通过长期服务特定行业的企业,硅谷银行形成了突出的专业化优势,大大提高了自身对相关企业的认知水平,从而更准确地把握相关领域的行业发展规律和企业市场价值,有效缓解双方的信息不对称程度。(二)建立专家团队,提供多元化的增值服务。硅谷银行拥有自己的专家团队,深入研究生命科学和清洁技术领域的专业知识和创业知识,充分了解高科技企业各成长阶段的发展规律以及产品、技术的市场前景,为这些企业提供相关的咨询和辅导服务,孵育企业成长。(三)与风投机构合作,提高项目评估和筛选能力。风险投资机构拥有丰富的风险投资经验,往往能更敏锐地识别出未来发展前景良好的高成长性企业,有效甄别出具有增长潜力的好项目。通过与风险投资机构建立紧密的合作关系,利用风投机构的项目评估和筛选优势,对获得风投机构股权投资的企业提供信贷支持,硅谷银行可以及时把握相关行业的最新动态和高科技企业的发展状况,从而更准确地判断企业还本付息的能力,有效降低银行的信贷风险。(四)投贷结合,降低经营风险的同时收获更高的回报。硅谷银行采用股债结合的方式,一方面为科技型企业和风投机构提供贷款,赚取比一般贷款更高的利息,另一方面也与企业附加约定获取一定的股权或期权,既获得相对低风险的利息收益,又能有机会分享潜在的股权投资收益。(五)针对高科技企业的特征,积极开展知识产权质押贷款业务。硅谷银行的服务对象多为初创型的高科技企业,这类企业往往固定资产较少、无形资产多,对此,硅谷银行开展了知识产权质押贷款业务,既为企业提供了科技成果产业化所需要的资金,又增加了贷款收回的保障。如果获得贷款支持的高科技企业无力还贷,企业质押的知识产权将归硅谷银行所有,硅谷银行通过变卖这些专利技术,以部分或全部弥补贷款损失。(六)采取独特而严格的风险控制措施。硅谷银行采取严格的风险控制手段。首先,硅谷银行将风险投资资金与一般业务资金隔离开来,避免二者之间的风险传染。其次,硅谷银行将贷款对象固定为已获得风投机构投资的企业,利用风投机构的专业投资眼光降低贷款风险;同时硅谷银行自有的专家服务团队也能凭借自身的专业知识,为硅谷银行进行价值评估和贷款决策提供支持。再次,在办理知识产权质押贷款时,硅谷银行还会与高科技企业签订第一受偿顺序协议,银行对知识产权的出售款有优先受偿权,尽可能减少贷款的损失。另外,通过要求风险投资机构和获得贷款的企业都在硅谷银行开立账户,硅谷银行可以随时监控风投机构和企业的现金流状况,有效控制风险。

  四、硅谷银行模式对我国传统商业银行业务转型的启示

  硅谷银行的成功表明,商业银行可以采取有效的风控措施参与到风险投资领域中,通过为处于发展初期的高科技企业提供贷款资金,找到新的利润来源,提升自身的竞争水平和盈利水平。借鉴硅谷银行的运营模式,对我国传统商业银行进行业务转型提出如下建议:一要关注科技型企业的融资需求,大力发展知识产权质押贷款等创新业务,拓宽资金运用渠道。二要培养相关科技领域的专家服务团队,为贷款企业提供咨询、辅导等协同化的增值服务,在有效控制贷款风险的同时增加业务利润来源。三要加强与风投机构的合作,一方面利用风投机构的天然优势有效发掘优质客户资源,降低出现贷款损失的可能性;另一方面通过贷款给对利率相对不敏感的风险投资机构,提高银行贷款业务的盈利水平。

  参考文献

  [1]许超.从美国硅谷银行模式看我国科技银行未来发展[J].山西科技,2012,27(2).

  [2]张铮,高建.硅谷银行创业投资的运行机制[J].中国创业投资与高科技,2004(4):75-77.

  [3]李希义,邓天佐.硅谷银行支持高科技企业发展成功的模式及其原因探秘[J].中国科技产业,2011(10):31-33.

  [4]谢子远.硅谷银行模式与科技型中小企业融资[J].创新,2010(5).

  [5]朱翀.商业银行成功转型为科技银行的典范[J].时代金融,2014(12).

  [6]李希义.我们需要发展什么样的科技银行———对国内科技银行运行模式的探索[J].中国科技论坛,2014(6)

  作者:王景荣 单位:中国人民银行鄂尔多斯市中心支行

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