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关于信贷管理论文

2017-11-02 09:40:58  字体:   打印 收藏 

摘 要:棉纺产业服务信贷管理对策 摘要:本文通过分析福建省长乐市棉纺产业发展现状,以及农业发展银行支持长乐棉纺产业实践,针对加强长乐市棉纺产业的金融服务和信贷管理提出对策建议。 关键词:农业发展银行;棉纺产业;信贷管理 2017年,国内棉纺产业市场机遇与挑

关键词:关于信贷管理论文


  棉纺产业服务信贷管理对策

  摘要:本文通过分析福建省长乐市棉纺产业发展现状,以及农业发展银行支持长乐棉纺产业实践,针对加强长乐市棉纺产业的金融服务和信贷管理提出对策建议。

  关键词:农业发展银行;棉纺产业;信贷管理

  2017年,国内棉纺产业市场机遇与挑战并存,受城镇化进程加快、二胎政策放开、互联网融合进步、轻奢市场潜力增大等因素的影响,国内纺织行业市场不断扩大。但随着人们衣着支出比例下滑、理性消费观念增强,以及人们对性价比的追求,纺织业的发展面临着巨大挑战。本文就中国农业发展银行(下称“农发行”)在当前形势下如何加强对当地棉纺产业的服务和信贷管理,提出思考建议。

  一、长乐市棉纺业现状

  长乐市纺织业起步于20世纪80年代,经过20多年的不断发展,逐步形成了集棉纺业、化纤业、织造业、印染业、服装业为一体的纺织产业体系。随着经济全球化带来的世界纺织工业格局新变化,当地纺织业充分发挥区域产业优势,加快产业结构调整,推进产业集群升级,取得了令人瞩目的成果。2005年3月,中国纺织工业协会授予长乐市“中国纺织产业基地市及纺织产业集群时点地区”称号,长乐从“无棉之地”,发展成为了“纺织名城”。目前长乐拥有棉纺企业36家,以涤纶混纺32支纱为主,纺纱规模600多万锭,生产规模在20万锭以上的企业近20家,是全国三大百万纺纱基地之一(另两个为江苏华坊、山东魏桥),全市80%的棉纺企业设备和产品质量均达到国内领先水平。长乐棉纺因产业集中,行业凝聚力强,在一定程度上影响了全国市场的发展,逐步形成了“长乐棉纺”“长乐纱”品牌。长乐市棉纺企业虽然具有规模大、设备先进等优势,但产业发展同样面临三大难题:一是企业品牌意识、创新力度不够,企业研发经费占主营业务收入比例低,渠道开拓有待提高;二是国内用工成本上升,成本优势下降,而东南亚国家纺织产业发展迅速,国际竞争压力加大;三是企业间的互保、联保、循环保等加大了企业经营风险系数,融资环境不佳。

  二、农发行支持长乐棉纺产业现状

  2004年下半年以来,农发行为了促进国内棉花产业的健康和谐发展,逐步形成了以工促农的发展理念。为了更好地开展支农、扶农工作,农发行推出了棉纺企业贷款,对棉花产业的支持由流通领域延伸到生产、加工等整个棉花产业链。纺织业是长乐市的支柱产业,为更好地支持当地农业特色产业发展,多年来农发行福建省分行营业部积极支持长乐市棉纺织产业发展,本着对客户负责及严格把控信贷风险的原则,选择规模大、综合实力强的大型企业进行试点,在充分了解棉纺市场情况后,进一步扩大业务规模。一是在业务营销中严格把握准入关,大力支持技术含量高、经济效益好、管理机制健全、抗风险意识强、核心竞争力强和信誉度高的客户;二是制定严格的客户准入标准,包含技术设备配套程度、产品质量、企业规模、财务状况、经营状态和信用状况等,有效完善企业审批报备制度;三是对贷款集中度和行业集中度进行合理控制,使客户和行业的贷款比例始终保持稳定;四是对于某些技术含量低、耗能高、污染严重和资源消耗大的企业严格限制准入。2009年,农发行长乐市支行(下称“长乐农发行”)设立,长乐农发行坚持以工促农,在加强对老客户服务和信贷管理的同时,积极发展新客户,支持棉纺企业做大做强,推动行业转型升级,助力当地棉纺产业发展。2011年,长乐棉纺产业呈迅猛发展势头,当年全市棉纺企业投资128亿元,动工建设31个项目。为了避免企业盲目扩张,长乐农发行业务重心从发展、管理两头并进,调整为以管理为主、发展为辅,在为贷款企业产能扩张提供一定流动资金,保证企业正常生产营运的同时,加大对企业多头融资、盲目扩张、增加对外担保等行为的监控,为企业渡过金融危机和行业低谷夯实了基础。2004年以来,农发行业务对象从单一的棉纺加工企业,逐步延伸到棉花贸易企业,业务品种从为企业提供单一的产业化龙头企业棉花短期流动资金贷款,到为棉花供应而开展的棉花调销贷款,再到为企业进一步发展提供中长期贷款,以及为方便企业结算开展的银行承兑汇票和票据贴现业务。先后支持棉纺加工企业5家、棉花贸易企业1家,通过发放中长期项目贷款、短期流贷、办理银行承兑汇票及票据贴现等方式,有效地促进棉纺织企业的稳步发展。

  三、当前形势下长乐农发行支持棉纺企业的对策

  (一)积极扶持农业发展,切实服务产业发展。一要成立客户服务小组,小组成员由行领导、信贷部主管及客户经理组成,实行分级管理,明确岗位职责,并制定规范的工作流程。二要实行信贷优惠政策,引导企业实现助力扶贫与支持企业发展双赢。根据中央扶贫工作会议精神,引导企业加大向中、西部地区棉花原材料采购量,同时多招用建档立卡的贫困员工。根据企业对贫困地区的帮扶情况,对企业进行扶贫认定,为企业争取信贷优惠政策,降低企业融资成本。

  (二)加强棉纺行业监测,及时进行系统指导。一要严密关注棉纺市场的变化,全面了解企业生产经营状况,对日常服务和管理过程中发现的问题,建立跟踪台账,并在对客户进行分类的基础上,针对企业特点,实施“一企一策”信贷服务管理。二要定期召开分析会,分析研究企业生产经营、贷款情况和共性特点,结合贷后服务和管理实际情况,讨探调整方案,提高对客户、集团客户和重点客户的监督力度。三要结合国家产业调整政策,合理进行区域规划,总结产业集群发展状况,针对当地棉纺产业服务和信贷管理的不足进行整改。

  (三)引导企业以创新驱动绿色发展,提高企业竞争力。目前,棉纺企业存在的问题包括:创新不足,成本优势下降,产能过剩等。因此,开展差异化生产、提高产品质量,并有效降低成本是棉纺企业经营发展的关键。在信贷服务管理过程中,长乐农发行通过引导企业加强技术研发、产品升级,绿色发展,推动“机器换人”,促进当地棉纺织企业提升竞争力。

  (四)加强信贷风险防范,督促企业逐步减少互保,防范代偿风险。一要关注互保企业,提高对互保企业的检查频率,通过定期走访担保企业,认真排查客户现有或有负债的风险度,调查客户所提供担保对象的生产经营情况和抗风险能力,提醒督促客户及时压缩对外担保额度。二要从严控制贷款客户间互保、关联企业间互保、弱质客户间互保等,严防当前经济形势下客户面临的或有负债风险。

  (五)建立预警机制,加强风险管理1.合理控制信用额度,加强信贷资金使用情况监测。认真开展对现有客户的分类,实施差别化信贷管理政策。同时,加强对信贷资金使用情况的监测,重点监测企业是否按照贷款合同、协议约定的用途使用资金,资金支付是否符合受托支付或自主支付等有关规定,支付凭证是否齐全等。2.监测企业各项重点经营指标,设置指标监测红线。一要通过核查企业生产经营情况,对企业开工率、产销率、资金周转率、销售利润率等重点指标进行定期监测,关注企业原料采购和库存管理、产品销售、资金结算和现金流,确保企业经营资金循环流动。当客户指标低于设定预警值或出现异常情况时,迅速找出具体原因,并指导企业对经营管理状况做出调整。二要定期审查企业电费缴费凭证,仔细查验电费缴纳额度是否达到标准,此举可及时了解企业生产的实际状况。三要密切关注相关客户间的资金流动情况,严格分析其业务背景,判断是否存在违规问题,如通过关联交易挪用贷款资金、规避银行监管和逃废银行债务等。同时,密切关注棉纺市场行情变动,通过“中棉行协”“中国纱线网”等网站,结合企业采购和销售数据,了解原材料及产成品市场变化,分析判断价格波动对棉纺企业的影响。3.加强对担保情况的检查。针对抵质押类贷款,要关注抵质押品的价值变化、保管情况,是否被变卖冻结、二次抵押、保险等方面的情况;对保证类贷款,要重点关注保证人的生产经营情况、财务状况及担保意愿是否发生变化等。4.加强对客户生产经营以外相关行为的监管。密切关注企业负债、民间借贷、关联交易、转移资产和盲目投资等情况,通过人民银行征信系统、工商登记系统、法院被执行人等信息平台,借助互联网搜索、同业咨询查询等渠道对信息进行认真核对,充分收集企业非财务信息,了解掌握企业的风险度。对于风险大的企业,要根据实际情况及时制定有效的防控措施,确保信贷资产的安全。

  参考文献:

  [1]贾荣慧.农发行信贷支持襄樊棉纺行业的思考[J].农村经济与科技,2008,(2).

  [2]吴米加等.以工促农支持棉花产业链健康发展———农发行支持棉纺行业成效显著[J].农业发展与金融,2011,(9).

  作者:郭杰 林侹捷 何日昕 单位:中国农业发展银行长乐市支行

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