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关于商业银行中小企业贷款风险管理探究

2015-05-25 14:24:04  字体:   打印 收藏 

摘 要:中小企业在国民经济发展中占据重要地位,其所上缴的税收占据国家税收总额的50%左右。但由于中小企业自身特点以及银行信息不对称等原因,导致商业银行对中小企业的贷款存在着很大的风险。本文主要分析了商业银行中小企业贷款存在的问题和中小企业贷款风险的成

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中小企业在国民经济发展中占据重要地位,其所上缴的税收占据国家税收总额的50%左右。但由于中小企业自身特点以及银行信息不对称等原因,导致商业银行对中小企业的贷款存在着很大的风险。本文主要分析了商业银行中小企业贷款存在的问题和中小企业贷款风险的成因,并提出商业银行中小企业贷款风险的管理措施。

关键词:

关键词:商业银行;中小企业;贷款问题;风险管理


  一、商业银行中小企业贷款存在的问题   第一,商业银行的担保条件对很多中小企业的贷款需求造成了很大的限制。中小企业的资产规模较小,缺乏足够的固定资产,导致中小企业在贷款的过程中因难以提供合格的抵押品或担保而难以成功获取贷款。中小企业担保条件不合格的原因主要在于以下几个方面:首先,中小企业大多规模较小,资金不足,因此很难找到实力强大的担保单位为其做担保,也难以提供符合商业银行要求的抵押品;其次,抵押和担保的程序复杂而繁琐,费时又费钱,部分中小型企业因此而选择放弃。最后,许多信用担保机构的规模过小,资金实力较弱,且缺乏科学完善的资金补偿机制,无法满足中小企业的需求。   第二,商业银行发放贷款的成本较高且风险较大,影响了中小型企业贷款业务的发展。中小型企业贷款的金额一般较小,且时效较快、期限较短,具有很大的随意性。但由于商业银行在向中小型企业发放贷款时,在审查、发放、检查以及贷后的管理工作中花费了很大的人力与财力,导致中小企业贷款的成本远远高于大型企业的成本。此外,当前许多的中小型企业都为竞争性较强的劳动密集型行业,其稳定性较差,商业银行难以对其实际经营情况以及发展前景做出较为准确的判断,导致商业银行的信息不对称,进而导致银行贷款的信息成本与监督成本增加。出于安全性的考虑,商业银行不敢对中小企业放贷。   二、中小企业贷款风险的表现及成因分析   (一)中小企业贷款风险的表现   商业银行中小企业贷款风险主要表现为逆向选择风险、市场风险、决策风险、体制风险以及违约风险。第一,中小企业的成分较为复杂,产权不清晰,具有非常浓厚的家族性,且财务管理体制不完善,规模过小,导致中小企业在进行银行贷款时容易出现逆向选择问题。第二,中小企业的生产技术水平一般远远低于大型企业,其抵抗市场经济波动的能力也就远远不及大型企业,若中小企业在生产经营的过程中因无法及时准确地把握市场的变化,就很容易陷入困境而无法还贷,导致商业银行承担较大的市场变化风险。第三,中小企业缺乏专业的投资决策分析人员和相应的决策机构,且投资决策体系不完善,容易导致决策失误,不利于企业的发展。第四,当前的中小企业经济成分复杂,包括民营、国有、合伙以及股份等多种形式,致使其体制较为混乱,虽然部分地区对中小型企业进行了体制改革,但大多只是流于形式,未能真正建立起现代的企业制度,加大了银行贷款的风险。第五,违约风险也被人们称为信用风险,它主要是指因在双方交易的过程中,因拥有义务的一方未能履行其事先约定的承诺而导致另一方的财产受到损失。这是信贷风险的主要类型,中小企业出现这一风险的指数较高。   (二)中小企业贷款风险的成因分析   第一,我国中小企业的规模较小,资金不足,科技含量较低,抗风险能力较弱。部分中小企业主为了盈利盲目地扩大生产,进一步导致了资金紧张的状况,而商业银行贷款的条件较高,许多中小企业达不到要求。此外,中小企业的固定资产较少,厂房以及设备等可作为担保的抵押物不足,许多商业银行出于信贷安全的考虑,不愿意给予这些企业贷款支持。   第二,中小企业管理者的素质较低,不具备相关的专业知识与管理经验,缺乏财务管理意识,导致企业的财务状况不透明。此外,许多中小企业的管理者缺乏现金流量管理意识,不注重对现金流量的管理,经常动用流动资金,容易导致固定流动资金与固定资金混淆,严重影响了企业的正常运转。   第三,当前许多商业银行的信息不对称,容易导致道德风险问题与逆向选择问题。信息不对称主要是由于双方的相互了解程度不够而造成的,就商业银行而言,其信息不对称主要是指商业银行对借贷企业的财务状况以及发展前景不了解,在交易中处于弱势地位。   第四,随着经济发展速度的加快,银行网点的数量也在不断增加,各商业银行之间的竞争非常激烈。部分商业银行的信贷专员为了尽快完成任务人为地放宽了贷款的标准,部分信贷专员甚至为了获取“好处费”而利用职责之便为企业财务状况明显不达标、抵押物不足的中小企业办理贷款业务,进一步加剧了贷款的风险。   三、商业银行中小企业贷款风险的管理措施   (一)创新担保方式   对商业银行而言,确保企业能够提供土地或房地产等可以保值和增值的抵押品是有效防范风险的主要方式,但是,当前中小企业在贷款的过程中普遍存在着担保条件不合格、抵押物不足的现象,因此,商业银行应当注意创新担保方式,有效

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