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关于小额贷款的论文

2017-11-10 09:07:34  字体:   打印 收藏 

摘 要:小额贷款公司发展问题与对策 摘要:自2008年吉林省小额贷款公司试点工作开展以来,先后有多家小额贷款公司获准筹建,发展态势如雨后春笋。但不可否认的是吉林省小额贷款公司的发展仍处于初级阶段,发展过程中仍面临许多不可避免的问题。本文在对吉林省小额贷

关键词:关于小额贷款的论文


  小额贷款公司发展问题与对策

  摘要:自2008年吉林省小额贷款公司试点工作开展以来,先后有多家小额贷款公司获准筹建,发展态势如雨后春笋。但不可否认的是吉林省小额贷款公司的发展仍处于初级阶段,发展过程中仍面临许多不可避免的问题。本文在对吉林省小额贷款公司发展现状研究的基础上,对小额贷款公司存在的问题及解决办法进行了归纳总结。首先阐明小额贷款公司的发展现状;其次通过深入分析吉林省小额贷款公司发展趋势,将他们在发展过程中遇到的问题进行分析;最后针对出现的问题给出相应的对策建议。

  关键词:关于小额贷款的论文

  小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款,可发放贷款额度介于1000-20万元之间,提供服务的主要对象包括个体工商户、中小企业和农户等。2008年全球性金融危机的爆发对我国经济产生了极大影响,中小企业融资难的问题也逐渐成为我国经济发展中的一个亟待解决的突出问题,而小额贷款公司刚好是解决这一问题的一个有效手段。为促进我国经济发展,改善中小企业一直以来存在的融资难的现状,2008年5月,银监会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,正式决定在国内部分民间融资比较活跃的省市开展小额贷款公司试点。自此,小额贷款公司正式走进我国人民的视线。

  一、吉林省小额贷款公司发展现状

  (一)数量和规模发展较快,已覆盖主要县市

  长期以来,城镇及农村地区中小企业的发展一直被我省经济发展所重视。2008年9月,吉林省政府为促进经济发展、完善农村地区金融体系,决定在省内开展小额贷款公司试点。试点开展以来,发展速度之快令人始料未及,在一定程度上弥补了城乡地区金融服务匮乏的不足,给地方经济的发展带来了积极的促进作用,并取得了相应的经济效益。自2008年我省小额贷款公司试点工作开展以来,截至2016年6月30日,经吉林省金融工作办公室审核设立的小额贷款公司797家,遍布长春、吉林、松原、通化、白山等主要县市。

  (二)业务服务面向“三农”及中小企业展开

  吉林省小额贷款公司始终坚持的原则是为中小企业及“三农”服务。根据中商情报网的数据显示,截至2015年末,吉林省内获准开业的442家小额贷款公司中共面向“三农”及中小企业发放贷款78.93亿元。2010至2014年贷款余额一直呈现逐年增长的趋势,2015年度出现小幅下降,同比减少9.34%。这说明我省小额贷款公司面向“三农”及中小企业业务开展较为成功,不仅给农户及中小企业提供了融资渠道,对经济发展也起到了积极地促进作用。

  (三)政府加大重视力度,法律法规逐步完善

  2009年吉林省政府工作报告中提到“年内要在各市(州)以及一半以上的县(市)建立小额贷款公司”,这说明了我省政府对地区经济发展持有高度重视的态度。为扶持小额贷款公司走上健康发展的轨道,加强监督管理,吉林省政府相继出台了一系列法律法规,如《吉林省小额贷款公司暂行管理办法》和《吉林省小额贷款公司组件审批工作指引》等。2015年,吉林省金融工作办公室出台了《吉林省小额再贷款股份有限公司试点暂行办法》,目的就是为了落实省政府关于解决小额贷款公司投放资金短缺、“三农”和小微企业“融资难、融资贵”问题。

  二、吉林省小额贷款公司发展中存在的问题

  虽然小额贷款公司到目前为止在吉林省都有很好的发展前景,在促进金融市场良性竞争等方面一直发挥着积极作用,但是在小额贷款公司不断的发展过程中也逐渐暴露出了一些问题。

  (一)融资形式单一

  近年来,我省小额贷款公司数量增长飞快,但纵观总体发展趋势,其业务增长却差强人意,小额贷款公司的融资途径成为发展瓶颈。首先,小额贷款公司原本就是没有存款业务的机构,这些规定更是进一步限制了小额贷款公司的融资渠道。其次,小额贷款公司的业务特点是只经营贷款业务不经营存款业务,这就造成资金的流出大于流入,因借出的资金往往不能立即偿还,从而导致可用资金受限。再次,过高的融资成本,也间接导致了小额贷款公司自身资金的匮乏。

  (二)风险控制能力落后

  首先,我国小额贷款公司面临的主要风险是来自借贷者的风险。由于风险控制系统的不健全,借款人在一家小额贷款公司发生违约时,其违约的情况大多不会录入有关部门的征信系统,那么当这一借款人在其他放款的小额贷款公司借款时放款人就无法了解这些借款人是否发生过违约行为。由于这些借款人通常是中小企业的经营者,他们不仅没有抵押品或担保品来为他们的贷款进行担保,经营活动又具有较强的流动性,这两方面原因都会使小额贷款公司面临很大的贷后违约风险,威胁其正常的业务经营,甚至可能引起破产。

  (三)缺乏专业型人才

  与银行机构相比,小额贷款公司在从业人员的选择上,表现出专业知识缺乏,综合素质相对不高的特点,因此无法满足小额贷款公司快速发展的业务需要。还有些小额贷款公司在成立之初聘请银行退休人员担任高管,也存在知识老化、政策取向偏离新政策、缺乏对新经济形式发展认知等问题,面临风险时缺乏经验。

  三、促进吉林省小额贷款公司发展的建议和对策

  (一)拓宽小额贷款公司的融资渠道

  只有有关部门适度放宽小额贷款公司的发展环境,小贷公司才能真正实现可持续发展。一方面,政府可通过放松对小额贷款公司无法吸收存款的限制来拓宽融资渠道。对于那些经营效益好、风险防范机制较好的小额贷款公司,政府可适当提高其向银行融资的杠杆比例。此外,在政策方面,政府可以通过提供优质服务,帮助小额贷款公司与商业银行建立更加便利的联系途径,制定相关扶持政策等方式来扶持小额贷款公司,疏通融资渠道。

  (二)加强信贷风险控制

  根据吉林省小贷公司的发展现状和市场特点,完善小额贷款公司风险防控机制,是实现小额贷款公司健康发展的一个重要条件。加强借款人信用管理,将借款人信息统一交给相关部门整理归纳,当小额贷款公司办理借款人的小额贷款业务时,公司可按照一定流程查询到借款人的信用情况,并决定贷与不贷。同时,为进一步保护小额贷款公司的利益,确保贷出资金能有效收回,应进行贷后跟踪检查。坚持按月检查抵押物的保管情况,经常检验借款人和保证人的经营状况是否会对贷款的安全产生不利影响。

  (三)提高从业人员素质

  为了应对从业人员专业素质不高的问题,小额贷款公司可采取如下方法。第一,举行与小额贷款公司从业相关知识的资格考试,这一对小贷公司员工实行门槛制度的方法可确保进入小额贷款公司工作的人员都是经过筛选,有一定专业知识储备的员工。-高层管理人员对于一个公司的发展有着至重要的作用,每一个决策都决定着公司的发展方向,因此在高层管理人员的选择上,则更应该慎重考虑。对中高层管理干部,应进行严格的学历限制,经验丰富者可适当考虑放宽要求。

  四、结论

  小额贷款公司是一种特殊的组织形式,其定位介于正规金融机构与民间金融。他的出现满足了金融市场的需求,更是我省经济市场快速发展的表现。小额贷款公司作为一种服务于“三农”的贷款服务组织,对我省在完善金融体系的进程上起到了不可小觑的促进作用,符合农村地区金融发展实际,保障了农民心有的利益。但是,不可否认的是随着我省小额贷款公司的发展,很多问题也浮现出来。要想让小额贷款公司真正达到填补我省中小企业融资空白,增强市场良性竞争秩序,丰富吉林省金融服务体系等目标,不仅需要小额贷款公司自身的努力,我省政府也要加强引导与监管。小额贷款公司在吉林省的发展前景十分广阔,只有不断改进方式,探索转型新思路,完善金融制度,更好的发挥金融为实体经济服务的作用,才能带动我省经济又好又快发展。

  参考文献

  [1]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].中国金融出版社.2006.

  [2]朱忠明.中国小额贷款公司实践与发展[M].中国发展出版社.2012.

  [3]徐晶.我国小额贷款公司发展存在的问题及对策研究[J].现代交际.2016,(2).

  [4]周小桐,周楠,沈杰.中国小额贷款公司现状分析[J].经济研究导刊.2014,(34).

  作者:刘英宁 单位:吉林财经大学

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