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如何提高保险意识的论文

2017-11-17 14:44:11  字体:   打印 收藏 

摘 要:新《保险法》解读 摘 要:随着新《保险法》的实施和居民保险意识的日益提高,越来越多的人开始关注商业保险。可是面对纷繁复杂的保险条款,如何购买一份适合自己的商业保险,也成为很多人关心的问题。 关键词:保险论文 北京历格丰律师事务所合伙人郭玉涛说:纵

关键词:如何提高保险意识的论文


  新《保险法》解读

  摘 要:随着新《保险法》的实施和居民保险意识的日益提高,越来越多的人开始关注商业保险。可是面对纷繁复杂的保险条款,如何购买一份适合自己的商业保险,也成为很多人关心的问题。

  关键词:保险论文

  北京历格丰律师事务所合伙人郭玉涛说:纵观中国近20年的保险发展历史,其中一个有意思的现象是,国内保险公司开业十多年来几乎没有遇到一个官司,忽然间从2004年开始有关保险理赔等方面的官司就多起来了,如今这样的官司似乎在成倍增多。

  从个人风险保障规划的角度来看,么多人关心一部《保险法》的修改,肯定是一件非常好的事情,因为已经有越来越多的人开始关注自己的保障计划了。但目前的国内保险市场毕竟还只是初级发展阶段,每个人必定会遇到这样那样的诸多投保问题、误区甚至陷阱。这其实也正是我们在这里再一次探讨新《保险法》的最大意义。

  不要总是盯着价格变化

  对于新《保险法》的颁布和实施,消费者最关心的问题之一是“10月1日后的新产品会不会涨价?”

  记者在采访中了解到,保险业内很多公司均表示:在10月1号以前跟10月1号以后产品价格不会变化。因为公司的保险产品是分很多类别的,特别是理财型为主的产品。因为所交的保费里面主要的功能是投资,所以这部分产品未来对价格的影响基本是不会变的。

  另外,保险公司目前还没有相对应的经验数据产生,经验数据一般要在新《保险法》颁布两年以后才可能产生,所以,短期之内公司就很主观地去调整原有费率也是不大可能的。但是。一些公司也同时认为:由于新《保险法》实施后将导致保障型产品的赔付会有很大的上升,那么相关产品费率的调整也将是必然的。

  不要总想着占公司便宜

  很多人在媒体上看到新《保险法》修改的主要内容是针对保护消费者权益的,于是就开始琢磨着:如何用最少的保费,买到最多的保障和最多的返还,赔付的项目和数额最好是多多益善……

  中美大都会人寿首席市场运营官李佳告诉记者,在中国社会大众对于保险有一个误区,在国外,很多客户比较喜欢保障类、消费类的保险产品,但中国消费者更加倾向于储蓄类的产品,国内很多公司的储蓄类的产品销售都非常好卖。

  虽然如今人们对于保险的认知已经比较成熟,但针对保障类的保险产品,国内客户其实接触率还是非常低的――很多人还是坚持:钱花出去了。不如把钱存下来同时换来保障。换句话说,国内客户对于保障的理解,目前还没有达很高的层次,整个社会对保障保险的接受程度也还不够。

  其实,即使产品涨价也只会是小幅度的,但是,当你买错一份保单的时候,那么所受到的影响就非常巨大了。

  我举个例子来讲,各家公司都有短期的重大疾病保险,对于年轻人来讲这种短期的重大疾病保险非常好,首先因为价位便宜,在收入不高的情况下可以获得很多权益的保障。但是,对于30岁以上的人来说,去买一个10年期的重大疾病保险、而且这个人只有这一份保险的情况下就很麻烦了。

  我建议超过30岁的人买更长期一点的重疾险保单,因为10年期之后,你这份保单就终止了,终止的时候你正好40岁,那时候发生重大疾病的机会相对越来越大,而那时候你的身体状况是不是再能继续核保、继续买到一份新的保单就不好说了,但是10年之后你当初的那份保单就失效了。所以,你要选择更长期的保单会更合适。

  老百姓对于保险业有几个认知,为什么要买意外伤害保险?买了这个计划之后,我们的家庭现金表里面会出现一个风险情况下的到期使用现金期权,这是西方保险业最基本的理念,在中国没有人提出。

  所谓到期使用现金期权,是指我花钱买这个权利,当我发生了意外伤害事故的时候,我家里只有十万元钱的现金使用权,那我花200元买了10万元一年的使用权值不值?老百姓当然觉得值。

  重大疾病保险也是这样,买到50万元、80万元的现金使用期权,什么时候可以行权?当我发生和约约定的重大疾病时,就可以在我的现金表当中家庭资产负债表当中有50万元的现金使用权。

  但是,现在保险公司行销人员不是这样的,保险是保安全,买了这份保障就有了安全。但实际上保险是不能保安全的,我有了保险照样会生大病、照样会出车祸。

  投保人究竟最应该关注什么?

  近期,为配合新《保险法》正式实施,由口碑理财网等机构主办了一个题为“新《保险法》与社会公众”的论坛,席间业内多位专家的发言和观点,对于消费者来说意义尤为重大:

  “看懂之后再签名”

  现在市场中的保险营销队伍是很重要的,我们现在必须讲保险的要约行为――要把你的资料陈述在投保书上面。

  投保书上面有很多的问题:你身体有没有状况?过往的家族病史?这些东西为了保障投保人的权益应该是很正确、很实用的,而且上面有很多需要投保人签名的部分。投保人必须要确保你看懂之后再签名。

  事实上,这一点对于消费者来讲并不是那么复杂,而我们今天是把一些问题扩大化了。投保人在投保的过程里面,应该要真真正正遵照保险公司提出来的一些要求,实实在在地提供信息。不要有侥幸想法。“我可以隐瞒什么或者利用法律上面的空白”――这个思路的起点就是错误的。

  “不能漏掉保单中的两部分内容”

  现在各家公司都在努力,尽量写出通俗化的条款,但毕竟这是一个保险专业的产品,相对来讲要让普通老百姓非常简单就能读懂它还是有难度的。

  这次新《保险法》出台以后有一个格式条款的解释原则,其中规定了“通常理解”的概念,即一般老百姓通常理解什么样,即便专家如何解释,那么应该是以普通百姓理解为主,有利于保险人受益人。

  另外一方面,一个保险条款非常长,有很多内容,老百姓主要关注两个方面就可以掌握它的核心内容:第一个是保险责任,第二个是责任免除条款,这两部分内容所占的篇幅还是不多的。

  “更多变化体现在细节上”

  保险合同也是一种合同,对双方都有约束力,它的法律效力从何而来?一种是依法,一种是依合同。法律没有规定的,合同有规定,那么就依照合同;法律有规定的,合同也有规定那都可以。

  如果法律有规定但合同跟它抵触,如果法律规定很明确,合同故意修改这个是不行的。就算你的合同原来有一些跟这个不尽相同的,新的法律有了明确的规定,则应该按照新法来办。

  这次修改主要还是对原来的一些延续。最多还是一种细节上的细化。不是根本上否定什么东西,不会存在太大的问题。也不会有那么大的冲突。

  新《保险法》深度解读

  欺骗保险公司会更容易吗?

  以前,投保人投保的时候,如果做了虚假的告知,比如身体的状况,保险公司有权利解除在受到误导情况下定立的合同,因为投保人的虚假告知行为影响了保险公司的承保决定。

  而新的保险法即使投保人不告知一解除合同权利也是受限制的,从得知接受虚假告

  知这天,30天之内解除合同,不解除合同就永远放弃了解除合同的权利。从合同订立开始往后推两年,过了两年保险公司仍然不知道,视为永远不知道,以后再也不能享受解除合同的权利。

  于是产生了新的疑问:如此说来欺骗保险公司不是更容易了吗?保险公司被欺骗的越多一经营的成本就越高,增加的成本会不会转嫁到消费者头上呢?

  不可抗辩条款的直接效果是对保险公司的业务管理产生一定的影响,虽然不可抗辩条款客观上使欺诈成本一定程度地降低,可能存在道德风险。但保险公司可以通过加强核保、调查等途径来控制道德风险,提高承保质量。从长远来看,客户对于投保容易理赔难的担心会逐渐消除。

  之前的产品也能享受更多优惠吗?

  在新《保险法》出台之前购买的产品,是不是能享受到新保险法规定的那么多优惠内容?这是有关新《保险法》溯及力的问题。司法解释是最高人民法院已于9月23日公布了《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(―)》。这个总共6条的司法解释,也已经在2009年10月1日起施行。

  它的基本原则是最大限度维护被保险人利益。如果按照新法对被保险人有利还是按照新法来处理。比如,按照旧法规定保险合同可能是无效的,新法规定可能是有效的。那么就按照新法来处理。尽量促成保险合同有效,尽量使被保险人获得比较完善、比较全面的保障。

  新《保险法》最大的变化是什么?

  这次的《保险法》修订实际上很强调对消费者权益的保护,里面大概有四十几条是跟消费者权益相关的,而且对于保险公司在很多销售过程里面有很多制约。消费者买保险其实买的是理赔,以前是投保容易理赔难,很多时候也是因为这一点保险公司受到很多的批评。这次在新《保险法》里面对于理赔有具体的要求和时间上的具体限制,都提升了对消费者权益保护的部分。

  事实上过往销售过程当中有很多应该告知的都没有说清楚,消费者自己买什么不清楚,为什么买也不清楚,现在加了很多要求,比如免责的部分要清楚地告诉消费者。所以进步是无疑的・但是这个过程要怎么调整:销售的流程,跟客户接触、服务的流程等都要提升平台,有些公司已经推出了NBS的服务,但整个市场的变化需要时间。

  首先要关注“免责条款”吗?

  这个新《保险法》,一个方面要求保险公司在客户填写投保书前就要提供格式条款。另一方面。对于责任免除,也就是保险公司不应该承担责任的部分,附上的条款要有明显的提示或者说明,比如要用不同的字体字号。

  如果没有做提示或者明确说明的话,就是免责无效,保险公司要承担责任。也就是在投保人签投保书的时候,代理人就会清清楚楚地告诉你哪些东西可能是你必须要注意的。条款可以不必逐条细看吗?

  答案应该是肯定的,新《保险法》实施后,投保人对于看懂条款其实已经不太重要,因为条款无论是否看懂你都改不了,顶多是说我不要买这家公司了,我再去买另一个。

  为条款把关是保监会的事,只要保监会审条款的时候本着对消费者负责的态度认真把关,条款就会是合理合法、公平公正的。消费者只管签字就好了,反正都是格式的,在发达国家买保险也是一两百年都一样,来了就签了就完了。与其呼吁消费者提高防骗意识,不如从根本上把这个问题打消掉,让消费者过省心的日子,根子还是法律要规定好。

  10月1日后产品涨价还是降价?

  从长远看保险产品会涨价还是降价?

  不可抗辩条款对保险公司经营的影响要到两年后才会充分反映出来。如果两年以后赔付率有很大的变化,那么相关产品的费率调整的可能性就会比较大。

  但是保险产品不会永远处在涨价的区间:一方面是买保险的人越来越多会导致降价;另一方面保险资金的投资领域越来越宽广,保险公司的投资回报越来越高会导致降价;再一方面,市场竞争激烈也会导致降价。

  消费者今后该怎么做?

  诚信对合同双方都很重要。身体有没有状况,过往的家族病史,这些东西为了保障消费者的权益应该是很正确的,也是很实用的,而投保书中有很多需要消费者签名的部分必须要确保看懂之后再做签名。事实上这些对于消费者来讲并不是那么复杂。但是消费者在投保的过程里面确实应该要真真正正地遵照保险公司提出来的一些要求实实在在地提供信息,不要有侥幸想法,比如可以隐瞒什么或者利用法律上面的空白,这个思路的起点就是错误的。

  保险合同是最大诚信合同,合同双方都应该忠实履行合同约定的权利与义务。从台同订立角度,保险公司应当确保销售环节诚信、可靠;作为消费者,应当诚实地按合同询问的事项如实地告知。比如说一个普通的消费者,没有医学方面的专业背景,没有办法评判自己的身体状况到底能不能挺到两年,其实即使是医学专家,也无法准确判断,到头来多会聪明反被聪明误。

  即便一些保险消费者的病能挺过两年,买一份保险让保险公司来赔,这些本不应该发生的理赔最终必将转嫁到绝大多数未出险客户身上,会影响到绝大多数客户的利益,这又与社会的公平正义、和谐发展相违背,至少会受到良心的谴责。所以,使广大客户树立正确的保险理念是与修订保险法同等重要的事情。

  代理人如何评价新法?

  中国保险市场发展十几年来,似乎就是伴随着一个又一个“法规”、“政策”的颁布而前进的,原先好像针对产品类别的多,如今发展到整个保险法了。作为保险的从业人员,怎么评价这个事呢?

  这几年保险这个行业确实有非常多的变化,1995年6月30El通过的是中国第一部保险法,而今年2月28号十一届全国人大常委会第七次会议表决通过的《中华人民共和国保险法》的修订草案,是迄今《中华人民共和国保险法》完成的第二次修正,和2002年第一次修订版的《保险法》相比,又新增了29条。

  中国本身在保险业的发展来讲应该是非常蓬勃和快速的,中国老百姓现在处在需要安全保障的经济阶段,特别渴望知道保险。但是由于在过往的历史过程当中,新中国没有商业保险这样一个现象出现,可能我们现在的消费者将是新中国第一代接受保险消费的人,所以这种普遍的关注程度是非常高的。

  新《保险法》完美无缺?

  这次《保险法》的修订是否堪称完美呢?对保险公司的经营是否都是促进呢?

  其实不然。认为对于什么叫“故意不实告知”或者“重大过失”,都没有做很详尽的解释。有些保险公司借机把原本只有3项免责条款的寿险合同变成了7项免责。

  举个例子。比如美国“9・11”事件中,飞机撞大楼死了那么多人,按照3项免责的规定,保险公司对于寿险合同都要赔。但没过两天小布什总统要对塔利班、阿富汗宣战,于是变成一种战争行为。按照7项免责条款,战争是免赔的,恐怖事件也是免赔的,这对保险公司是进步还是退步?很难说。人寿保险销售的是被保险人生命的价值,这样的原因造成的身故是被保险人愿的吗?这会导致被保险人生命价值的变化吗?所以说这样的条款至少不够人性化。

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